적금 만기금액 계산기
월 납입금·기간·연 이율로 적금의 세전 이자와 세후 만기금액을 계산합니다. 단리·월복리, 월초·월말 납입을 비교하고 목표금액에 필요한 월 납입금과 월별 내역도 확인하세요.
입력할 값
- 만기금액 계산에서는 매달 넣을 금액을 1원~1조 원의 원 단위 정수로 입력합니다. 목표금액으로 계산에서는 만기에 받고 싶은 세후 금액을 입력하면 필요한 월 납입금을 찾습니다.
- 기간은 1~600개월입니다. 2년 6개월은 30개월로 입력하며 매달 빠짐없이 같은 금액을 납입한다고 가정합니다.
- 상품에서 확인한 세전 연 이율과 이자 계산 방식인 단리 또는 월복리를 선택합니다. 연 이율은 0~100%, 소수 넷째 자리까지 가능합니다.
- 월초 납입은 넣은 달부터 한 달 이자를 받습니다. 월말 납입은 그 다음 달부터 이자를 받으므로 마지막 납입금에는 이자가 붙지 않습니다.
- 이자에 적용할 세율은 0~100% 범위에서 직접 입력합니다. 기본값 0%는 세금을 반영하지 않는다는 뜻이며 비과세 여부를 판정한 값이 아닙니다. 실제 적용 세율은 상품과 계좌 조건을 확인해 입력하세요.
계산 방법
월 납입금을 P, 개월 수를 n, 연 이율을 소수로 바꾼 값을 r이라고 합니다. 단리의 월초 납입 세전 이자는 P×r÷12×n×(n+1)÷2이며, 월말 납입은 P×r÷12×n×(n−1)÷2입니다. 월복리의 월 이율은 명목 연 이율을 12로 나눈 i=r÷12입니다. 월초 납입은 매달 (이전 잔액+P)×(1+i), 월말 납입은 이전 잔액×(1+i)+P로 잔액을 쌓습니다. 납입 원금은 P×n입니다. 세전 잔액에서 원금을 뺀 이자의 원 미만을 버리고, 그 이자에 입력 세율을 곱한 세금도 원 미만을 버립니다. 세후 만기금액은 원금+세전 이자−입력 세금입니다. 목표 계산은 이와 같은 정방향 계산으로 목표를 채우는 가장 작은 원 단위 월 납입금을 찾습니다.
계산 예시
가상의 조건으로 월 30만 원, 12개월, 월초 납입, 세전 연 3%, 단리, 입력 세율 20%를 넣으면 납입 원금은 3,600,000원입니다. 세전 이자는 58,500원, 입력한 세율로 계산한 세금은 11,700원이며, 세후 이자 46,800원을 더한 만기금액은 3,646,800원입니다. 월말 납입으로 바꾸면 세전 이자는 49,500원입니다. 별도 예로 이율 0%에서 12개월 후 100만 원을 모으려면 월 83,334원이 필요합니다. 83,333원씩 넣으면 999,996원으로 4원이 부족합니다. 3%와 20%는 계산 방법을 보여 주기 위한 가정이며 현재 상품 금리나 추천·법정 세율이 아닙니다.
결과 읽기
세후 만기금액에서 납입 원금을 빼면 입력 조건에서 남는 세후 이자가 됩니다. 연별 요약과 월별 내역은 만기 세금을 빼기 전의 잔액이며, 구간 이자는 표시한 누적 이자의 차이입니다. 그 이자가 실제로 매달 지급된다는 뜻은 아닙니다. 목표 계산에서는 필요한 월 납입금과 함께 목표 초과액, 1원 적게 넣었을 때의 만기금액을 보여 줍니다. 목표에 딱 맞지 않아도 원 단위로 납입해야 하므로 조금 더 모일 수 있습니다. 금액이나 금리·기간을 바꾸면 이전 결과를 지워 서로 다른 조건의 결과가 섞이지 않도록 했습니다.
적용 범위
한 달을 같은 길이의 구간으로 보고 명목 연 이율을 12로 나누는 월 단위 예상 계산입니다. 실제 달력의 날짜와 일수, 우대 조건 충족 여부, 납입 지연·누락·증액, 중도 해지, 금리 변경, 상품별 일할 계산·절사 방식과 과세 규칙을 반영하지 않습니다. 계산 중에는 이자를 원 단위로 자르지 않고 분수를 그대로 유지하며 표시 누적 이자와 만기 세금에 각각 원 미만 버림을 적용합니다. 월복리를 선택해도 중간 월의 이자를 절사한 뒤 재투자하는 방식은 아닙니다. 세금은 만기에 한 번만 입력 세율로 계산합니다. 월 납입금은 1조 원까지, 세전 잔액과 목표금액은 9,007,199,254,740,991원까지 계산합니다. 목표를 채우려면 월 납입 한도를 넘거나 세전 잔액이 계산 한도를 넘는 경우에는 결과 대신 안내를 표시합니다. 금리·세율을 자동으로 가져오지 않으며 결과가 실제 만기 지급액을 보장하지 않습니다. 입력과 결과는 서버로 보내거나 저장하지 않습니다.
자주 묻는 질문
적금 연 이율을 총 납입 원금에 곱하면 왜 결과가 다른가요?
돈을 나누어 넣기 때문에 각 납입금에 이자가 붙는 기간이 다릅니다. 12개월 월초 납입이면 첫 납입금은 12개월, 두 번째는 11개월, 마지막은 1개월 이자를 받습니다. 모든 납입금을 처음부터 1년간 맡긴 것으로 계산하면 이자를 크게 잡게 됩니다.
이율을 0%로 넣을 수도 있나요?
네. 이자는 0원이며 만기금액은 월 납입금×개월 수입니다. 금리를 빼고 저축 원금만 계획하거나, 목표금액을 기간으로 나누어 최소 월 납입액을 구할 때 사용할 수 있습니다. 연 이율 입력란을 비워 둔 것과 0%를 입력한 것은 다르므로 0을 직접 넣어 주세요.
실제 적금 가입일이 월 중순이면 월초·월말 중 무엇을 고르나요?
여기서 월초·월말은 달력의 1일·말일을 뜻하기보다 계산 구간의 시작·끝을 구분합니다. 첫 납입금이 전체 기간 동안 이자를 받고 마지막 납입금도 한 달 이자를 받는 계획은 월초를 선택하세요. 실제 날짜별 이자는 상품의 납입일과 만기일, 일할 계산 기준을 따르므로 이 계산기의 예상값과 차이가 날 수 있습니다.
단리와 월복리는 어떻게 선택하나요?
가입하려는 상품의 이자 계산 방식을 확인해 선택하세요. 단리는 납입한 원금에만 이자를 붙입니다. 월복리는 앞선 달에 쌓인 이자도 다음 달의 계산에 포함합니다. 단리 상품을 월복리로 선택하면 실제 상품과 다른 예상값이 되므로 단지 금액이 크게 나온다는 이유로 바꾸지 마세요.
적립식 복리 계산기와 이 도구는 무엇이 다른가요?
이 도구는 적금의 명목 연 이율을 12로 나누어 월 이율을 계산합니다. 예를 들어 연 12% 월복리는 매달 1%를 적용합니다. 적립식 복리 계산기는 1년 전체의 투자 증가율을 입력받아 (1+연 수익률)^(1/12)−1로 환산하므로 연 12%일 때 월 약 0.948879%를 적용합니다. 금리가 어떤 방식으로 표시됐는지에 맞추어 사용하세요.
세율 0%로 두면 비과세 상품이라는 뜻인가요?
아니요. 이 계산에서 세금을 적용하지 않았다는 뜻입니다. 비과세·과세 우대·공제 등 적용 여부를 판단하지 않습니다. 실제 세금을 예상하려면 해당 상품과 계좌의 적용 기준을 확인한 뒤 세율을 직접 입력해야 합니다. 예시의 20% 역시 계산 설명을 위한 가정입니다.
목표금액 계산은 세금을 뺀 뒤에도 목표를 채우나요?
입력한 세율을 반영한 만기금액이 목표 이상이 되도록 계산합니다. 월 납입금을 원 단위로 구한 뒤 정방향으로 다시 계산하고, 월 1원 적게 납입하면 목표보다 작아지는지도 확인합니다. 실제 은행의 절사나 일할 계산 등이 다르면 지급액도 달라질 수 있으므로 실제 계약 조건은 따로 확인하세요.
월별 표의 이자를 매달 출금할 수 있나요?
그 의미가 아닙니다. 표는 월 단위 계산에서 이자가 얼마나 쌓이는지 보여 줍니다. 월복리는 그 이자를 다음 달 잔액에도 포함한다고 가정하며, 실제 이자 지급일이나 출금 가능 여부는 상품 조건을 따라야 합니다. 이 도구에는 중간 이자 인출 기능이 없습니다.
기간이 17개월이면 연별 요약과 CSV는 어떻게 나오나요?
1~12개월과 13~17개월의 두 구간으로 나누어 표시합니다. 마지막 구간을 1년으로 늘려 계산하지 않습니다. 월별 내역을 선택하면 17개 회차가 나오며, CSV 저장은 현재 선택한 내역과 함께 이율·세율·납입 조건·최종 원금·이자·세금·만기금액을 저장합니다.
은행 앱의 계산 결과와 몇 원 또는 그 이상 차이 나는 이유는 무엇인가요?
은행은 상품별로 실제 날짜의 일수, 각 회차의 이자 처리, 우대금리와 세금 계산 규칙 등을 적용할 수 있습니다. 이 도구는 중간 절사 없는 월 단위 계산 뒤 누적 이자와 만기 세금의 원 미만을 각각 버리는 가정입니다. 실제 가입·해지 금액은 은행이 안내한 상품 계산 결과를 확인하세요.