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적립식 복리 계산기

시작 금액과 매달 넣을 돈으로 기간별 예상 잔액을 계산합니다. 월초·월말 납입, 연 보수, 만기 이익 세율과 물가를 반영하고 월별·연별 내역을 CSV로 저장하세요.

사용 방법 · 예시 · 적용 범위

입력할 값

시작 금액과 매달 넣을 금액을 원 단위로 입력합니다. 해당 금액이 없으면 0을 넣으며 각 금액은 1조 원까지 가능합니다.
기간의 년과 개월을 더해 총 1~600개월을 계산합니다. 2년 6개월과 0년 30개월은 같은 기간입니다.
매달 납입 시점을 월초 또는 월말로 선택합니다. 월초에 넣은 돈에는 그 달 수익률부터 적용합니다.
가정 연 수익률은 −99~100%이며 소수 넷째 자리까지 입력합니다. 1년 뒤 증가율을 기준으로 월 수익률을 환산합니다.
연 보수 0~20%, 만기 이익에 한 번 적용할 세율 0~100%, 연 물가상승률 0~50%를 선택적으로 반영합니다. 기본값 0은 비용·세금·물가 효과를 적용하지 않는다는 뜻입니다.

계산 방법

연 수익률 r의 월 수익률은 (1+r)^(1/12)−1입니다. 연 보수 f를 반영한 월 증가 배수는 ((1+r)×(1−f))^(1/12)입니다. 매달 말에 납입하면 이전 잔액에 월 증가 배수를 곱한 뒤 월 납입액을 더합니다. 매달 초에 납입하면 이전 잔액과 월 납입액의 합에 배수를 곱합니다. 총 납입 원금은 시작 금액+월 납입액×개월 수입니다. 만기 세전 잔액에서 원금을 뺀 이익이 양수일 때만 입력한 세율을 적용합니다. 세후 잔액을 (1+연 물가상승률)^(개월 수/12)로 나누면 시작 시점의 구매력으로 환산한 금액입니다. 모든 비율은 수식에서 소수로 바꾸어 계산합니다.

계산 예시

가상의 조건으로 시작 금액 100만 원, 월 납입액 10만 원, 월말 납입, 기간 1년을 넣어 보세요. 연 수익률 12%, 연 보수 0%, 만기 이익 세율 20%, 연 물가상승률 2%라면 총 납입 원금은 2,200,000원입니다. 예상 세전 잔액은 2,384,650원, 세전 이익은 184,650원입니다. 이 이익에 세금 36,930원을 반영하면 세후 잔액은 2,347,720원이며, 현재 구매력으로는 약 2,301,686원입니다. 12%와 20%는 계산 방법을 보여 주기 위한 가정이며 추천 수익률이나 적용 세율이 아닙니다.

결과 읽기

총 납입 원금과 만기 세후 잔액의 차이가 이 조건에서 남는 세후 손익입니다. 연별 요약과 월별 내역은 만기 세금을 빼기 전의 잔액을 보여 줍니다. 보수로 줄어든 금액은 보수가 없는 경우의 세전 잔액과 비교한 차이로, 낸 보수뿐 아니라 그 돈에서 생겼을 추가 수익도 포함합니다. 물가를 반영한 금액은 만기 세후 잔액의 구매력을 시작 시점의 돈으로 표현한 값입니다. 각 시점의 납입액까지 현재가치로 환산한 투자 수익률은 아닙니다. 납입액이나 가정 수익률을 바꿔 다시 계산하면 이전 결과가 지워져 서로 다른 조건을 혼동하지 않도록 했습니다.

적용 범위

수익률·보수·물가가 매년 일정하고 매달 같은 금액을 빠짐없이 넣는 가정입니다. 시장 가격의 실제 경로, 수익 변동성, 환율, 중도 인출, 납입 중단이나 증액, 개별 상품의 일별 비용과 과세 규칙은 반영하지 않습니다. 연 수익률을 단순히 12로 나누는 명목금리 방식이 아니므로 예금·적금 상품의 표시 금리 및 이자 계산법과 다를 수 있습니다. 입력한 세율은 만기 이익에 한 번만 적용하며 비과세·공제·과세 이연 여부 등을 판정하지 않습니다. 계산 과정에서는 중간 금액을 원 단위로 반올림하지 않고 표시할 때 반올림합니다. 세금은 표시한 만기 이익에 입력 세율을 곱해 원 단위 반올림합니다. 누적 납입 원금 또는 예상 잔액이 100조 원을 넘으면 계산하지 않으며, 보수 없는 비교액만 이 한도를 넘으면 비교 항목을 표시하지 않습니다. 결과는 가정에 따른 예상값이며 수익을 보장하지 않습니다. 입력과 결과는 저장하거나 서버로 보내지 않습니다.

자주 묻는 질문

추가 납입 없이 지금 가진 목돈만 계산할 수도 있나요?

네. 시작 금액을 넣고 매달 넣을 금액을 0으로 두세요. 반대로 시작 금액을 0으로 넣고 월 납입액만 정해도 됩니다. 두 금액이 모두 0이면 계산할 금액이 없으므로 한 가지 이상 입력해야 합니다.

월초 납입과 월말 납입은 어떻게 다른가요?

월초 납입액은 넣은 달의 수익률부터 적용받고, 월말 납입액은 다음 달부터 수익률을 적용받습니다. 양의 수익률을 가정하면 월초 납입의 최종 금액이 더 큽니다. 음의 수익률에서는 손실을 한 달 더 반영하므로 결과가 작아질 수 있습니다.

연 수익률 12%라면 매달 1%씩 늘어나는 건가요?

이 계산기에서는 아닙니다. 1년 전체의 증가율이 12%가 되도록 월 수익률을 환산하므로 약 0.948879%씩 적용합니다. 매달 1%를 12번 복리로 적용하면 1년 증가율은 12%보다 커집니다. 상품 금리를 입력할 때는 해당 상품의 금리 표시 방식을 먼저 확인하세요.

이미 보수를 뺀 수익률을 넣었다면 연 보수도 입력하나요?

아니요. 이미 보수를 뺀 예상 수익률이라면 연 보수를 0으로 두어 중복 차감을 피하세요. 보수 전 수익률을 넣고 비용 효과를 비교할 때만 보수를 별도로 적용합니다. 이 도구는 매년 일정 비율을 차감하는 단순 가정이며 실제 상품의 매일 발생하는 비용과 같지는 않습니다.

손실이 나도 세금이 붙나요?

이 계산에서는 만기 세전 잔액이 총 납입 원금보다 클 때만 차액에 입력한 세율을 적용합니다. 손실이면 세금은 0원으로 표시합니다. 실제 과세 대상과 세금 산출법을 판정하는 기능은 아니므로 해당 계좌나 상품의 적용 기준은 따로 확인해야 합니다.

물가를 반영한 금액이 원금보다 작으면 실질 손실인가요?

그 값만으로는 판단할 수 없습니다. 현재 구매력은 미래에 받을 세후 금액만 시작 시점의 돈으로 환산한 값입니다. 여러 달에 나누어 넣은 원금도 각각 같은 시점으로 환산해야 정확히 비교할 수 있으므로, 이 도구는 이를 실질 수익률로 표시하지 않습니다.

기간이 1년 5개월이면 연별 표에는 어떻게 나오나요?

1~12개월과 13~17개월의 두 구간으로 나누어 표시합니다. 마지막 구간을 1년으로 늘려 계산하지 않습니다. 월별 내역으로 바꾸면 전체 17개월을 각각 확인할 수 있습니다.

표와 CSV에는 세금이 반영되어 있나요?

월별·연별 잔액은 보수 반영 후이며 만기 세금 차감 전입니다. 세금은 만기에 한 번만 계산하므로 결과 요약에서 확인하세요. CSV 앞부분에는 입력 조건과 최종 세금·세후 잔액도 함께 들어갑니다. 연별 요약 또는 월별 내역 중 화면에서 선택한 내역을 저장합니다.

납입을 중간에 쉬거나 투자 수익률이 해마다 달라지면요?

현재 도구는 같은 금액을 매달 넣고 일정한 수익률이 이어지는 경우를 계산합니다. 납입 중단·증액·인출이나 변동 수익률을 자동으로 처리하지 않습니다. 가정 수익률을 낮게·높게 바꿔 여러 결과를 비교할 수 있지만 실제 수익 경로를 예측하는 기능은 아닙니다.

단위와 계산 기준의 출처

다음에 확인할 도구

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